普惠型小微企业贷款余额395.57亿元，较年初增长23.34亿元;普惠型小微企业有贷户数35306户，较年初增加3013户;支农支小再贷款业务规模居全省地方法人第一，支小再贷款业务落地73.6亿元，惠及客户3335户;对48.41亿元贷款进行延期还本付息;新发放贷款平均利率较年初下降约31个BP(基点)……

这是上半年广州农商银行交出的“助企纾困”成绩单。

今年以来，疫情形势延宕反复，国际环境复杂严峻。为应对经济下行压力持续加大、部分市场主体十分困难的情况，国务院推出稳经济一揽子政策措施。作为地方金融主力军，广州农商银行坚决贯彻落实中央、省市决策部署，先后出台多项支持经济的政策措施，持续加大对经济重点领域和薄弱环节的信贷投放，主动向市场主体“减、让、免”，全方位支持经济发展，助力稳住经济大盘。

打通金融服务“最后一公里”

确保宏观政策直达市场主体

作为地方金融主力军，广州农商银行用好用足各类金融支持政策，努力提升金融支持受疫情影响企业纾困和稳经济增长的覆盖率、可得性和满意度，打通宏观政策直达市场主体的“最后一公里”。

“没想到续贷的利率降低了不少，为我们节省了融资成本。”说话的人是广州市番禺区某企业电子产品经营部负责人朱刚(化名)。今年2月，他在广州农商银行的3年期300万贷款到期，前来办理续贷的朱刚发现，贷款利率从5.66%下调到4.35%;同样一笔贷款，3年可以节约12万元。

这笔贷款得益于中国人民银行支农支小再贷款的支持——今年以来，广州农商银行加大支农支小再贷款运用力度，支农支小再贷款业务规模居全省第一。数据显示，截至6月末，广州农商银行支小再贷款业务落地73.6亿元，惠及客户3335户;支农再贷款落地10.9亿元，惠及客户471户。

受疫情影响，部分企业资金周转困难;为帮助企业渡过难关，广州农商银行持续开展延期还本付息，对符合条件的小微企业贷款给予延期还本付息支持，上半年对48.41亿元贷款进行延期还本付息，涉及1991笔，1458户。

广州市某纸业有限公司就是延期还本付息政策的受益者之一。公司负责人刘明(化名)介绍，今年以来，产品原材料价格上涨加剧了企业运营成本，使其资金周转一度陷入困境。同时，全国疫情呈现多点散发、局部暴发态势，“受疫情影响，我们需要招聘大量临时工作人员，人力成本也提高了。”

了解到上述困难后，广州农商银行客户经理立即采取了“一户一策”的金融增强措施。“我们主动上门服务，为企业量身定做融资方案;开辟绿色通道，在2天内完成贷款审批;利用支小再贷款专用额度优惠政策，向企业发放了流动资金贷款500万，年利率4.55%。”

长期以来，普惠小微客群“经营不稳定、抗风险能力低较低”等特点制约银行对普惠小微贷款愿贷、敢贷。对此，广州农商银行积极运用包括普惠贷款风险补偿机制、科技型小微企业风险补偿、知识产权风险补偿、创业担保贷款风险补偿机制等政府风险补偿机制，加大助企纾困力度。

在广州增城开办公司的黄明(化名)希望通过贷款扩大经营规模，“但我没有房产可以抵押，已经被几家银行拒绝”。黄明回忆，其在广州农商银行网点办理业务时偶然了解到该行可以办理保证类贷款，随即向网点工作人员提出贷款需求。“客户经理当天通过电话和微信向我了解经营情况，第二天来实地调查，一周内就通过广州市普惠风险补偿机制给了我170万元信用贷款，利率低至4.2%。”黄明的资金难题迎刃而解。

精准“滴灌”中小微企业

履行地方金融企业社会责任

“2020年新冠肺炎疫情爆发以来，我们更加深刻地认识到了发展普惠金融、支持小微企业的重要意义。”广州农商银行相关负责人表示，今年，该行积极响应省市关于稳经济各项部署要求，不仅制定出台了普惠与小微信贷业务专项授信政策，持续加大对普惠与小微业务的倾斜力度;而且严格落实疫情防控各项金融支持工作，积极履行地方金融企业服务功能和社会责任。

破解“首贷难”、拓展首贷户，就是其中的一项重要工作。一直以来，由于小微企业和个体工商户缺乏银企合作经验、银行开拓新客户成本高于维护老客户，“首贷难”成为小微企业和个体工商户融资困境的重要体现。今年以来，广州农商银行积极拓展首贷户，着力提高普惠小微支持覆盖面，共拓展277首贷户。

6月，广州市某环保无纺布有限公司因疫情防控物资生产需要增加生产设备投入，但其作为征信白户，从未向银行贷款。“我们在主动摸查中发现了企业资金需求，并迅速为企业设计了专项授信方案，从贷款上报到放款仅用2天。”广州农商银行客户经理王杰(化名)说，该行为企业提供了200万元信用贷款，贷款利率为“1年期LPR-100BP”，有效解决了企业疫情防控期间的融资需求。

同样值得一提的是，广州农商银行还积极落实《广东金融支持受疫情影响企业纾困和经济增长行动方案》，力推“首贷贴息”优惠政策。目前，已经落实首贷户(个人和企业类)贷款贴息260户，贷款金额 10.6 亿元。

围绕中小微企业的经营特征和成长需求，广州农商银行针对性地开发了系列专属产品体系，从贷款用途、额度、期限、担保方式、利率定价等方面提供差异化信贷支持，精准对接企业融资需求，服务企业全生命周期。

在广州增城，广州农商银行服务森林海集团已经超过10年。“我们是首家介入森林海温泉度假区项目授信的银行，并为其提供了从种子期、初创期、成长期、再到成熟期的全生命周期综合金融服务。”广州农商银行增城支行相关负责人表示，未来，该行还将与森林海集团在资金管理、授信融资、供应链服务等方面继续深化合作。

笔者了解到，广州农商银行为初创公司提供“金米创业贷”，为科技型和专精特新企业推出“金米科技贷”和“金米专精特新贷”，满足企业在科技研发、生产经营、物业购置、项目相关等领域的资金需求。

今年上半年，广州农商银行继续“减费让利”政策落地见效、惠企利民。其中，既包括结合市场变化及时调整经营策略，整体下调利率定价水平;也包括落实账户免收年费及管理费、降低银行刷卡手续费、降低跨行取现手续费等相关参数调整等工作。

骏运益(广州)供应链管理有限公司就是收益企业之一。受疫情影响，公司进口水果到货及回款压力较大，广州农商银行荔湾为其申请减免汇款手续费40万元。

数据显示，广州农商银行上半年新发放贷款平均利率较年初下降约31个BP(基点);对各类企业减免物业租金286.51万元;减免各类手续费、管理费累计675万元，惠及6.2万户小微企业和个体工商户。

激发助企纾困内生动力

让一线客户经理“敢贷愿贷能贷会贷”

为全力以赴落实落细落地助企纾困工作，广州农商银行总行党委高度重视，多次研究部署，从顶层设计着手，不仅出台了年度授信政策，竭力促进经济社会发展;而且出台了系列专项政策，细化工作内容与执行要求。“我们加大对乡村振兴、民营经济、普惠小微、先进制造业、科技创新、外贸、消费等国民经济重点领域和薄弱环节的信贷支持政策，制定绿色金融、乡村振兴战略实施方案、‘三农’贷款高质量发展等多项工作方案，在政策制度层面加强顶层设计，竭力促进经济社会发展。”广州农商银行相关负责人表示。

不仅如此，《关于对个人按揭贷款客户提供疫情专项政策支持的通知》《关于提供抗疫授信支持保障措施的通知》《广州农村商业银行新市民综合金融服务实施方案》《广州农村商业银行2022 年“金米支小”专项工作方案》《加大中小企业金融支持力度助力实体经济高质量发展的若干措施》《关于持续推进落实金融支持稳经济一揽子政策措施有关工作的通知》等政策措施纷纷出台，为广州农商银行支持实体经济、提高金融供给质量提供了制度保证。

有了顶层设计，如何让这些助企纾困政策落实落细落地?广州农商银行充分发挥考核激励机制这一“指挥棒”功能，进一步引导行内资源向经济重点领域和薄弱环节倾斜。以普惠小微业务为例，该行充分发挥财务资源对业务发展的激励引导作用，将贷款业务产生的业绩纳入财务资源考核激励范围，加大财务资源配置力度，并通过实施FTP补贴的举措，激励加大对普惠小微业务的贷款投放。

一线客户经理的感受更为明显。“对我们的考核中，制造业、小微、普惠、绿色等领域的权重占比增加了，而且考核条目非常细致，我们在实际业务操作中也要掂量一下，这个业务是否是符合政策大方向的。”广州农商银行从化支行客户经理彭骞如是说。

为了进一步让客户经理“敢贷愿贷能贷会贷”，广州农商银行还着手加强内部培训，初步建立起营销队伍训练体系。

“我们组织推出了青苗计划培训课程，报名参加培训计划的客户经理有240名，并通过积分选拔60名优秀学员进入线下培训课程，培训参与度高达660人次，有效提升了客户经理营销思维。”广州农商银行相关负责人表示，该行还组织了2场授信资格考试，新增持证员工543人，有效增强了营销队伍后备队伍。

【特写】

从化西和村整村授信“贷”动网红兰花香

“这个就是网红的梦香文心兰，它放在家里特别香，而且花期很长，有两个半月。”广州市从化区西和村飞腾兰花的种植棚里，负责人“清姐”黄泳清聊起她的兰花“宝贝”们时眉飞色舞。

黄泳清说，她的花卉生意受疫情影响不大，订单也在稳步增加，为了让“网红”兰花出品“更靓”，公司打算升级一批更高标准的大棚、采购一批新的种苗。“好在我们获得了广州农商银行的436万贷款，扩大经营的资金有了着落。”

这笔贷款得益于广州农商银行对西和村的整村授信。西和村是远近闻名的“网红村”，这里一年四季花海美景不断，红掌、凤梨、蝴蝶兰、多肉植物及苗木等花卉种植户超过45家，种植面积超万亩。去年，广州农商银行为西和村整村授信3800万。“这个整村授信的额度可以帮助村里的种植户升级大棚、扩大生产规模。”广州市从化区城郊街西和村党支部书记郑剑峰介绍。

在业内人士看来，整村授信是解决涉农贷款“缺乏有效抵押物”、“信用记录相对空白”、“抗风险能力弱”等堵点、痛点的路径之一。金融机构的整村授信，可以驱动涉农信贷从分散到集中，从被动到主动，从依赖抵押到注重信用的转变。

近年来，广州农商银行推出“整村授信”普惠金融服务方案，并将其列入总行“我为群众办实事”重点民生项目清单。目前，广州农商银行已陆续在各区村社开展“整村授信”。截至8月末，该行累计对广州市553个村社给予“整村授信”，累计投放15.2亿元，普惠村社客户1000户以上。

同样值得一提的是，“在整村授信的基础上，我们还根据西和村花卉产业特点，创新推出了‘花卉贷’产品。”广州农商银行从化支行副行长王国繁介绍，该产品可根据花卉种植户温室建设情况和存货情况，最高给予单户300万元信用贷款，用于温室升级改造或者经营周转之用，从而放大信贷对农户的支持力度。

【声音】

广州农商银行风险管理部总经理黄松磊：

作为地方法人银行，广州农商银行坚守“支农支小”战略定位，全力服务实体经济，勇当地方金融主力军。今年以来，面对复杂严峻的经济形势，广州农商银行主动担当、积极作为，多向发力支持实体经济，出台了35条助理企业纾困、稳住经济大盘的政策举措，通过夹带信贷投放、降低融资成本、加强产品供给、贯彻政策机制、加大重点领域支持等助推地区经济高质量发展，持续提升金融支持的广度、深度、速度和温度，切实扛起了稳经济增长的金融大旗。

广州农商银行从化支行客户经理彭骞：

今年总行出台了各项助企纾困政策，推出了许多有针对性的产品和服务，让我们一线客户经理的“工具箱”更加丰富了。每个月至少要参加2场培训，让我对行内的考核激励机制、产品细节、操作规范有了更深刻的理解，帮助我更好地将助企纾困政策贯穿到日常工作中。

广州市从化区西和村飞腾兰花负责人黄泳清：

我们公司今年生意非常好，得益于广州农商银行对西和村的整村授信和“花卉贷”产品，我们拿到了436万元贷款，用来升级温室大棚、购买种苗，相信公司的前景一定是美好的。

【数读】

1、截至6月末，广州农商银行普惠型小微企业贷款余额为395.57亿元，较年初增长23.34亿元，增速6.27%，高于该行本外币实质性贷款增速1.32个百分点。普惠型小微企业有贷户数35306户，较年初增加3013户。

2、截至6月末，广州农商银行支小再贷款业务落地73.6亿元，惠及客户3335户;支农再贷款落地10.9亿元，惠及客户471户。

3、上半年，广州农商银行对48.41亿元贷款进行延期还本付息，涉及1991笔，1458户。

4、今年以来，广州农商银行积极拓展首贷户，着力提高普惠小微支持覆盖面，共拓展277首贷户。

5、目前，广州农商银行已经落实首贷户(个人和企业类)贷款贴息260户，贷款金额 10.6 亿元。

6、广州农商银行上半年新发放贷款平均利率较年初下降约31个BP(基点);对各类企业减免物业租金286.51万元;减免各类手续费、管理费累计675万元，惠及6.2万户小微企业和个体工商户。

7、截至8月末，广州农商银行累计对广州市553个村社给予“整村授信”，累计投放15.2亿元，普惠村社客户1000户以上。