光明日报记者 陈 鹏

在某金融平台完成注册后，广州大四学生林一然顺利地“获得”了一笔钱。即便平时只用来买化妆品，花费不多且“基本能够按时还款”。

和其他同龄人一样，她也可能随时陷入不良校园贷的危机中。

随着互联网金融的快速发展，市面上出现了众多专门针对大学生群体的网上校园借贷平台。但平台的野蛮生长带来的裸贷、收费混乱、暴力催收等乱象，使得校园贷被推上了舆论的风口浪尖。

近日，中国银保监会、中央网信办、教育部、公安部、中国人民银行联合印发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（以下简称《通知》），以大学生互联网消费贷款业务为重点，加强消费贷款业务监管，禁止小额贷款公司向大学生发放互联网消费贷，遏制精准“收割”大学生。

安徽淮北师范大学滨湖校区春色满园。周方玲摄/光明图片

校园贷花样百出，精准“收割”大学生

2014年后，校园贷逐渐在市面上出现。随着分期消费和提前消费逐渐被大众所接受，校园贷平台出现爆发式增长。

2016年，河南牧业经济学院一名在校大学生以多名同学名义，在校园网络金融平台借款数十万元赌球，最终无力偿还，跳楼自杀。

2016年和2017年，原银监会、教育部等部门两次联合发文，针对网贷机构开展的校园贷业务进行规范治理，不良校园贷现象得到了有效遏制。但受利益驱动，仍有不少机构顶风作案、违规操作。

记者调查发现，校园贷并未消失，改头换面以“校园白条”“分期付款”“打借条”的形式出现，并在年轻人常使用的视频和音乐平台、美颜相机等应用中，也有它们的身影。

教育部财务司司长郭鹏介绍，近期，部分互联网小额贷款机构通过和科技公司合作，以大学校园为目标，通过虚假、诱导性宣传，发放互联网消费贷款，诱导大学生在互联网购物平台上过度超前消费，导致部分大学生陷入高额贷款陷阱，产生恶劣的社会影响。

校园贷的陷阱，为何总是针对大学生？

中国政法大学助理教授任启明认为有两大原因：一是“有需求就会有市场”，部分学生在教育培训、个人消费等方面存在需求，互联网金融提供了便利的交易平台；二是学生受到超前消费的影响，本身没有收入来源，风险防范意识弱。这种互联网化的贷款产品具有一定诱导性，大学生对其没有抵抗力。

随着对市场上名目繁多的校园贷的监管升级。截至目前，花呗、借呗、京东白条等贷款平台，因为小贷属性，向大学生放款的渠道被堵住了。

“超前消费”让大学生背上“青春贷”

有多少大学生是校园贷潜在客户？他们贷款需求和用途是什么？

浙江省台州市三门县公安局针对近期出现的金融骗局，组织民警到学校为学生普及金融知识，提高学生防骗技能。林利军摄/光明图片

教育咨询机构麦可思曾对大学生消费观进行了研究，“超前消费”是大部分大学生坠入校园贷陷阱的主要原因。麦可思的数据显示，当计划购买的物品超出预算较多时，68.3%的大学生会判断家庭和个人接受程度决定是否购买，24.8%的人会直接放弃消费。6.9%的人表示不管价格多少一定想办法购买。

在这个6.9%的受访者中，有近四成的大学生表示会采取超前消费的形式，采用购物平台发起的分期付款或者贷款。

校园贷一度火热，也有部分原因是一些放贷机构心怀不轨。

此前，记者曾给某校园贷客服拨打电话咨询。客服人员告诉记者，“任何在校大学生都可申请贷款”，本科生的借贷额度为1000~50000元，具体可借金额还需提交申请后由系统根据个人还款能力判定，每个月利息为0.99%。此外，她还强调，“除逾期之外，学生不需要承担其他风险”。

“一些网贷平台在宣传时只显示分期手续费，制造看上去很划算的假象。但事实上，这种看似低的月度还款对应的是高年化利率，可能已经超过36%这一年化利率的监管红线。”对外经济贸易大学副教授宫迪提醒。

3月底，中国人民银行发布公告称，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。这样透明化的要求，将有助于消费者看清风险。但是校园贷的陷阱，更为隐蔽。

曾有媒体发现，借款人在某校园贷平台借款1万元，并约定一个月内还清，需要支付的利息就高达3500元。在向平台缴纳20%的押金和15%的中介费后，其借款1万元到手时只有6500元。如果逾期，还将产生高额管理费。

“为了规避监管和欺骗大学生，一些校园贷等平台还会以管理费、信息审核费、手续费等繁杂的费用项目为由，从借款人的借款金额中扣除大量的费用，实际到账的借款数额远低于初始借款金额。”宫迪透露。