近日，毕马威中国联合中国互联网金融协会金融科技发展与研究专委会发布了《2021中国金融科技企业首席洞察报告》。报告显示：银行业数字化转型走在前列，资管业和保险业步伐加快。根据受访企业综合打分，银行业在金融科技的应用程度和推进数字化转型的进度方面平均得分高于资管业和保险业。而银行业中，大型银行的数字化转型成效明显比中小银行要好;对于农商银行，尤其是村镇银行来说，数字化转型则是一道看起来很难逾越的坎。

新冠肺炎疫情暴发以来，各家金融机构都加快了数字化转型的步伐。大银行有技术、人才、资金、客户、数据等方面的优势，而中小银行则处于劣势，尤其是村镇银行，对动辄数百万元、千万元计的开发费用望而生畏。更叫人头痛的是：数字化转型是全新的话题，即使中小银行愿意付出一笔不菲的技术研发费用，但也可能是，钱花了，事情没有做完，或者没有做好。这主要是，中小银行很难找到合适的技术方案提供商，他们提供的方案可能不适合中小银行，或者可能在后来的技术进步面前不堪一击，总之不菲的研发费用很快就变成了沉没成本。

如何解决中小银行数字化转型中的难点、痛点问题呢?有几个思路：第一种思路就是“抱团取暖”;中小银行合作构建类似战略联盟这样的架构，按照共商、共建、共享的模式，共同出资、共担风险、共享成果。第二种思路就是由大银行输出，如作为村镇银行发起行的大银行可以采取科技输出的方式，助力村镇银行数字化转型。第三种思路就是由行业协会牵头组织科技公司和若干家银行对接，发挥行业协会的力量，降低中小银行在数字化转型方面的研发费用开支和风险，助推中小银行数字化转型。第四种思路就是由科技公司入股中小银行，双方形成股权关系，构建类似大银行和自身的科技公司这样的架构，实现科技和银行主业的互补和相互促进。第五种思路就是中小银行和科技公司、互联网公司战略合作，如科技公司与中小银行之间签订长期的战略合作，持续不断地迭代和提升中小银行的数字化水平;那些自身有着丰富流量的互联网企业在若干场景下实现对中小银行的引流，引流过来很多借款客户等。

一些中小银行抱怨他们没有那种既懂金融又懂科技的“双料人才”，在他们看来，似乎有这样的人才就可以轻而易举地实现数字化转型。其实这种想法不免有些天真，现代社会专业化分工如此之细，科技发展如此之快，是不太可能出现这样的“双料人才”。就中小银行来说，解决数字化转型问题的关键在于打造适合自身的金融科技生态体系。正如《2021中国金融科技企业首席洞察报告》建议的那样：打造健全开放、共赢、平衡的金融科技生态体系。确实体系的力量总是超过个人，打造开放的银行，尤其是开放的金融科技生态体系，应是解决中小银行数字化转型难题的最为关键的核心所在。只有保持开放，中小银行才能集聚更多的资源，实现金融、科技、产业良性互动、有机融合，提升数字化经营的实力和水平。