回顾四年来的发展历程，作为江苏省首家民营银行——江苏苏宁银行，恪守监管要求，严守风险底线，扎实推动各项业务稳健发展，交上了一份亮眼的成绩单：客户总数突破3600万，较上年增长80%;小微贷款客户数当年增长11万，增幅近10倍;净利润4.2亿元，增长463.90%;成本收入比25.84%，处于业界较低水平。

科技实现降本增收

截至2020年末，江苏苏宁银行资产总额725.61亿元，较上年末增长13.55%;贷款余额398.90亿元，较上年末增长30.76%。营业净收入28.03亿元，较2019年增长17.86亿元，增幅175.63%;其中，利息净收入达到34.93亿元，较2019年增长16.76亿元，增幅92.24%。其中营业收入、总资产、人均管理资产等多项指标均居民营银行前三位。不久前，江苏苏宁银行代表新金融入选2021年独角兽培育企业。

江苏苏宁银行有关负责人表示，规模和营收快速增长，一是由于该行持续优化资产负债结构。2020年，该行加大贷款投放，贷款和垫款总额全年净增93.84亿元，占总资产比例较上年末提升7.23个百分点，推动该行利息净收入提升较多;二是该行合理控制各项成本，2020年成本收入比25.84%，践行低成本运营的经营理念。

科技+场景做好小微金融

在数字科技普及以前，小微金融主要依靠银行的人海战术，当下利用金融科技线上化工具，让民营银行在此方面有了更多可能性。

普惠金融业务强调的是长尾效应，只有做大用户规模才能实现规模的增长，而做小微市场其实就是做大用户规模。江苏苏宁银行通过各类金融科技手段拓展众多的批发商、个体户店主、以及个人消费者等“普惠客群”，将用户规模做大，从而实现资产规模的增长。该行自主研发的“微商分”、“星象”客户画像、CSI反欺诈引擎、小微风险审批模型体系、“秋毫”小微风险预警系统、“捕逾”智能催收等功能系统，覆盖小微贷款贷前、贷中、贷后全流程。提高风控能力的同时，让企业主不用离开店铺，即可随时随地使用App在线上申请贷款。

微商金融是江苏苏宁银行最重要的业务模块之一，其微商贷已与途虎、美团、狮桥、金蝶、中和农信等几十家场景平台建立了合作，实现批量获客。而未来，江苏苏宁银行的场景金融将重点拓展民生消费、医疗卫生、电子信息、制造、物流、节能环保等行业。

从小微贷款的规模来看，苏宁银行全年累计投放小微企业贷款397.09亿元，服务小微客户121780户，较年初新增110597户，增幅近10倍;小微企业贷款余额94.41亿元，全年新增15.45亿元。普惠小微贷款余额68.33亿元，全年新增33.08亿元，增幅93.82%;普惠小微贷款余额户数86037户，较年初新增77563户，增幅超过9倍。

备战财富管理赛道

多家大中型银行都将财富管理业务作为此后零售升级转型的重要抓手，苏宁银行在2020年年报中也提及了财富管理业务，包括代销、理财超市等。与大中型银行相比，民营业务没有线下网点，资源瓶颈较多，如何突破?

江苏苏宁银行有关负责人表示，随着资管新规的颁布执行，银行理财产品将打破以往资金池运作的模式，朝着打破刚兑、净值化运作的趋势发展，并实现产品单独管理、单独建账、单独核算的“三单管理”模式，理财产品创设发行门槛更灵活。当前，监管尚未对民营银行开放窗口，目前民营银行主要采取代销模式引入理财子公司发行的净值型理财产品。该负责人进一步表示，“未来如果监管对民营银行发行自营理财开放窗口，我行将研究开发独立的理财产品线，发行自营理财产品。”

据了解，目前江苏苏宁银行拥有数据风控、物联网金融、区块链、金融AI和金融云五大实验室，已具备区块链、知识图谱、人脸识别、机器学习风控等自主核心技术。苏宁银行有关负责人表示，在平台方面，一方面现有的基础平台完善，另一方面合作生态圈产业链庞大，为该行发展财富管理业务提供了天然客户基础。