2020年是普惠金融五年规划收官之年，作为国民经济的重要组成部分，小微企业在2021年迎来新的发展阶段。

面对新的经济形势，近期小微企业频繁获得政策红利。其中包括，监管层印发《关于2021年进一步推动小微企业金融服务高质量发展的通知》(以下简称“《通知》”)，围绕加大增量金融供给、优化金融供给结构等五个方面提出了20项举措，为金融机构落实普惠金融“划重点”。

坚持做“中小企业的伙伴银行”的营口银行，自成立以来，便专注主业、深入市场、贴近客户、着力创造，不断提升对中小微企业的服务质效。站在新的历史起点上，营口银行将不断完善“敢贷愿贷”长效机制、强化金融产品及服务的创新，继续护航“六稳”“六保”，助力普惠金融服务精准落地。

完善“敢贷愿贷”长效机制增强服务小微内生动力

近年来，银行对小微企业的支持力度不断增加。根据公开数据显示，普惠型小微企业贷款已连续3年实现高速增长，截至2020年末，全国普惠型小微企业贷款余额15.3万亿元，增速超过30%。

站在新的发展阶段，监管层亦对普惠金融“两增两控”提出了新要求。《通知》提出，在小微企业金融供给总量继续有效增长的基础上，努力实现供给质量、效率、效益的明显提升;同时，要继续将单户授信总额1000万元以下(含)的普惠型小微企业贷款作为投放重点，2021年努力实现此类贷款较年初增速不低于各项贷款增速，有贷款余额的户数不低于年初水平的“两增”目标。

要实现普惠金融“两增两控”的目标，一大关键是让银行形成“敢贷愿贷、能贷会贷”的长效机制。

《通知》中亦指出，银行业金融机构要对照商业银行小微企业金融服务监管评价指标，进一步完善内部机制体制，强化对小微企业“敢贷愿贷”的内生动力。

作为一家坚持服务中小微企业的城商行，今年年初以来，营口银行扎实做好“六稳”工作，全面落实“六保”任务，不断提高金融服务水平，为广大企业复工复产，全面恢复经营提供便利条件，积极助力辖区内经济发展。其中，对于尽职免责、内部考核等激励约束机制进行完善，是营口银行的重点之一。

业内人士认为，要促进银行纾困小微企业，切实落地尽职免责是很重要的。在2020年初，监管层就提出，要进一步提高对小微企业不良贷款的容忍度，进一步落实尽职免责的要求。

据悉，营口银行加大了对民营企业的扶持力度，总行对分行进行KPI考核时，将“两增两控”作为考核分行业绩与发展的重要指标，引导分行积极拓展小微企业客户，激励分行对优质民营企业进行信贷投放及提供一系列的金融服务;同时，该行制定了《营口银行小微企业授信业务尽职免责管理办法》，在无违反法律和有关监管规章及行内规章制度行为的前提下，可免予追究小微企业信贷人员的合规责任;为推进小企业贷款工作向纵深发展，营口银行还进一步加大了对客户经理激励约束机制的改造和创新力度，通过对客户经理的职级激励、薪酬激励、评优评先激励等，多层多点地完善小微企业贷款激励约束机制。

补齐普惠信贷业务短板以创新为抓手提升服务质效

面对庞大的普惠金融客户群，传统的信贷模式一直难以奏效。某城商行管理层人士指出，小微企业规模小、抵御市场风险能力偏弱、缺乏抵质押物、依赖于企业主的个人信用等特征，与传统信贷模式主要关注第三方审计的财务报表、担保方式以抵质押为主、申贷资料和手续较复杂、审批流程较长等特征之间的矛盾仍然存在。

业内人士普遍认为，地方法人银行加强创新，亦可以增强对于普惠金融的服务能力，使金融资源精准“滴灌”，助推“敢贷愿贷”。

作为深耕本土经济20余年的地方法人银行，营口银行十分注重对于小微企业金融产品和服务的创新。

针对小企业短、频、急的融资需求特点，结合企业普遍缺乏有效抵押物、担保方式匮乏的现实状况，充分考虑地区经济市场环境等各项因素，营口银行创造性地推出了众多创新贷款产品，满足小企业的融资需求。例如订单贷、商标权质押贷款等特色信贷产品陆续推出，很好地解决了小微企业缺乏有效资产抵押而难以获得贷款的问题。

所谓“订单贷”，即以订单项下的预期销货款作为主要还款来源，满足了企业在货物发运前因支付原材料采购款、组织生产、货物运输等资金需求而向其提供的短期融资。截至2021年3月末，营口银行为中小微企业办理“订单贷”融资业务余额2.79亿元。

对于缺乏抵质押品的科技型企业，营口银行创新推出了商标权质押贷款，即小微企业以其合法拥有的注册商标专用权作为质押就可进行融资。该业务解决了小微企业抵押担保不足的融资难题。截至2021年3月末，营口银行为小微企业办理商标权质押贷款业务余额2.6亿元。

营口银行的上述举措与监管层引导的高质量发展发展方向一致。《通知》指出，金融机构要着眼小微企业融资“痛点”“弱点”，补齐信贷业务短板。银行业金融机构要进一步创新完善针对小型微型企业法人的信用评价模型、风险管控技术和批量授信审批机制，扩大信贷服务覆盖面;要结合小微企业所在行业资金需求特点，合理设置贷款期限，推广“随借随还”模式;要继续加大小微企业首贷、续贷、信用贷款投放力度，重点增加对先进制造业、战略型新兴产业和产业链供应链自主可控的中长期信贷支持。

优化资产结构以贷款为主导主动让利降低企业融资成本

营口银行始终坚持“服务中小微、服务市民、服务地方”市场定位，自成立以来便积极助力小微企业发展。2020年，营口银行加强了对实体经济尤其是小微企业的支持力度。秉承主营业务指导，2020年，营口银行资产负债结构得到进一步优化，资产规模的增长主要由其贷款业务主导。

对于经营正常的企业，营口银行坚持不抽贷、不断贷，并通过延长授信期限等措施，为优质小微企业节省倒贷成本。为有效降低中小微企业转贷融资成本，解决因贷款期限与实际经营周期不匹配造成的还款压力，营口银行对部分经营、信用良好的企业开展了“接力贷”业务，有效解决营口银行优质中小微企业续贷问题及切实降低优质中小微企业续贷成本。

2020年度，营口银行全年累计为小微企业、民营企业发放“接力贷”57.62亿元，帮助企业节约融资成本超2000余万元。

为支持辽宁省经济、帮扶企业复工复产，促进区域协调发展，营口银行在出台信贷政策、强化融资支持、开通绿色通道的同时，更积极组织专业团队开展产品研发，帮助暂时出现经营困难的企业排忧解难，特别推出四种专项产品，并预留专项信贷资金。

在加大信贷投放的同时,为了更有效地应对流行病对工作和生产恢复的影响，营口银行有针对性地调整了年度经营计划，积极下调了年度利润预测，更好地通过削减费用和利润减少了工作和生产的恢复成本，以降低企业融资成本，大幅让利实体企业。

《通知》也指出，银行机构要继续完善定价机制，将小微企业融资利率保持在合理水平。《通知》建议，商业银行要疏通内部利率传导机制，根据贷款市场报价利率(LPR)走势，合理确定小微企业贷款利率，确保2021年新发放普惠型小微企业贷款利率在2020年基础上继续保持平稳态势。

监管层披露道，2020年全年，金融系统实现向实体经济让利1.5万亿元目标，有力支持了复工复产和“六稳”“六保”。据悉，在保证整体平稳发展的同时，营口银行在战略安排上进行积极调整，着力支持普惠型小微企业的复工复产和生存发展，主动下调年度盈利预期，通过减费让利，降低企业复工复产成本，惠及当地众多小微企业。