仅成立3年零4个月的哈尔滨农商银行，在经历原董事长被抓后，走进了营业收入、盈利能力、资产质量全线下滑的至暗时刻。

不良抬头拖累盈利

哈尔滨农商行于近日发布《2019年度同业存单发行计划》，其2018年度整体经营数据随之浮出水面。数据显示，2018年，该行营业收入17.47亿元。同比下降21.87%;净利润1.06亿元，同比下降76.18%;资本充足率12.01%，较2017年下降4.79个百分点。

资产质量方面，2018年，哈尔滨农商行不良贷款率4.57%，较2017年上升2.1个百分点，几近翻倍。不良贷款率抬头将直接影响拨备覆盖率，值得注意的是，哈尔滨农商行的拨备覆盖率连年下降，已逼近监管红线。该行拨备覆盖率2016年为254.21%;2017年下降至211.34%;2018年更是暴跌至121.5%。根据《关于调整商业银行贷款损失准备监管要求的通知》(银监发[2018]7号)要求，拨备覆盖率监管要求由150%调整为120%~150%。可见，哈尔滨农商行的拨备覆盖率已逼近监管下限。

中国网财经记者就哈尔滨农商行盈利能力、资产质量等问题致电该行办公室相关负责人，该负责人拒绝回答。

哈尔滨农商行主营业务以传统存贷款业务及金融市场业务为主，中间业务规模较小。数据显示，截至 2017 年末，哈尔滨农商银行小微企业贷款(含小微企业主贷款)余额 113.30 亿元，占贷款总额的 55.06%;涉农贷款余额 53.08 亿元，占贷款总额的 25.80%，其中农户贷款占涉农贷款总额的 45.96%。

联合资信在其2018年12月发布的哈尔滨农商行《2018年主体长期信用评级报告》中指出，受宏观经济下行及区域环境的影响，哈尔滨农商行关注类贷款及逾期贷款占比较高，信贷资产质量面临较大下行压力，且 2018 年以来，被动压降信贷资产五级分类偏离度，不良贷款率上升明显，贷款拨备水平已显不足。与此同时，受净利差收窄影响，营业收入增速较缓，成本控制水平有待提升，且在信贷资产质量下行压力下，较大的贷款减值准备计提规模对净利润产生明显侵蚀，盈利水平承压。

不到2年完成近600亿规模扩张？

值得注意的是，除了不良贷款抬头拖累盈利外，哈尔滨农商行陷入如今困境与其原董事长杨德彬落马不无关系。

杨德彬是哈尔滨农商行最重要的缔造者之一，从筹建到开业再到引入战略投资者，其都是主要负责人。2013年6月，时任黑龙江银监局副局长、党委副书记杨德彬调任哈尔滨城郊农村信用合作联社理事长。同月，哈尔滨农商行开始筹建。2014年7月哈尔滨城郊农村信用合作联社启动改制工作，2015年10月哈尔滨农商行正式成立，杨德彬担任董事长一职。

值得一提的是，在哈尔滨农商行成立之初，曾规划力争五年内以发起设立村镇银行、并购重组省内农信机构、在北上广深一线城市设立金融市场业务分部和战略投资方式发起设立金融租赁公司等方式，发展成为网点布局合理、盈利能力超强、服务专业优质，资产规模千亿的现代化金融控股集团。

然而，原董事长杨德彬落马明显将这一规划打乱。2016年12月23日，据黑龙江省纪委监察厅网站消息，哈尔滨农商银行原董事长杨德彬涉嫌严重违纪，接受组织调查。同时，在此前一个月，黑龙江省银监局核准郭俊秋的哈尔滨农商行董事、董事长任职资格。

数据显示，2018年，哈尔滨农商行资产总额为439.66亿元，同比增长5.13%，较2017年下降9.72个百分点。

如今距哈尔滨农商行五年规划节点剩下不到2年时间，其能否实现资产规模达千亿，按照该行目前的资产总额来看，仍是未知数。这意味着哈尔滨农商行需要完成近600亿元的规模扩张。