主持人：下面有请国际清算银行金融稳定协会高级顾问瑞翰·扎米尔先生。

瑞翰·扎米尔：各位早上好，尊敬的各位讲者和观众，我很高兴能够来到这边，那么我想感谢主办方邀请我参加第十四届中国国际金融论坛。

其实我想讲的还是金融科技，之前其他的讲者也有讲过，不过呢可能我可能会讲的更多的是关于金融技术的稳定角度来讲，我会讲一些背景，然后一些主要的我们可以学到的核心的内容。

在我们说到我们这个总部，我们其实就是国际清算银行总部是在一个地方，对于大家不太了解我们的金融稳定协会的话，G20当中我们也有参与，就是协调各种不同的机构，包括就是所有的相关方他们其实就得出了关于金融科技的一个定义，我在这边列出来，就不读了，但是我知道金融科技大家也知道中国已经涵盖了金融服务当中很多的部分，包括贷款区块链只是其中一部分，线上支付等等，那么中国都有涵盖。

我们在讲到金融科技的时候，大家应该要知道事实上整个的发展，我们可以看到在金融领域有很多的科技发展，其实每次有新的技术发展的时候呢，都会有预测说直接的投资他可能会因为金融技术的发展有一个更好的发展空间，但是之前的技术发展并没有达到这一点，金融科技是不是能做到?如果有金融技术的话，客户就会对各方面的需求或者要求会提高，比如说人性化的设计、计算时间等等，包括还有可能会对整个金融行业的法律法规有影响，像金融危机之前其实都是银行来进行清算，包括进行很多的操作，那么银行他们其实就也会做到，当然也需要进行贷款，我觉得这个部分可能会被金融科技公司所取代，在英国呢他们就发现其实有很多的新的贷款都是来自于中小企业的贷款都是来自金融科技公司，还有一个就是客户群体可能会发生一个很大的变化。

银行的客户可能会发生巨大的变化，因为呢其实金融科技公司他们的借贷成本可能会降低，所以也会对银行的这些客户有影响，那么还有一个我们会看到说在我们讲到全球各个国家的管理，我们会发现就是基本上都是被大的银行所主导，所以他是比较集中型的，金融科技可以让整个成本降低，进行分散化差异服务，因为技术会降低成本，可以说整体的竞争门槛也降低了。

还有一个就是传统的一些服务，比如说储蓄，这个也会对我们的服务供应商有一些影响。

会有怎样的益处呢?大家最清楚的就是普惠性更强，包括经济的增长，我觉得至少对国际清算银行来讲这个比较有争议，有的人可能会说他会让市场更加的有效，但是呢可能不一定会对整个经济增长有这么显著的影响，更多的是有效性，而且呢最主要的这一些参与方比如说银行他们可能需要适应，还有一点呢就是在我们讲到说银行遇到问题的时候，是不是还有其他的相关方能够参与进来，其实像现在金融科技公司就是非常好的，就是我们可以说是金融行业当中的一个备胎，因为可以有其他的机构在银行没有办法提供服务的时候介入进来，还有一个就是我们叫做微贷或者大型的贷款，那么其实呢我会主要讲一些潜在的金融科技当中可能会有的一些风险，比如说就是运营的一个风险，尤其是互联网上的风险，就是网络病毒，那么金融科技他可能会导致网络病毒当中问题更加的资深，因为现在是不同的系统之间相互连接，那么在这当中有一些机构他可能会在互联网的防病毒保障上做的非常的弱，还有一点就是现在的金融科技他没有相关的法律法规，所以呢没有一个很好的保障。像国际上来讲，其实我们现在也没有一个非常清晰的法律框架，如果是大型的我们可以说是一些问题的话，也是和刚刚一样，就是风险更大，连接的风险更大，还有一个就是讲到借贷双方他们可能会导致更加的影响到市场的影响，我们可以考虑到这一点。

还有一个就是比如说有很多的直接的平台进行借贷，一旦这个平台出现问题就会对所有这一类的平台信用受到影响，美国有一个企业因为信贷非常的差，所以导致当时很长一段时间都不愿意相信这一类借贷平台，我来自于监管机构，所以我认为对于监管机构的人员来说现在有一个非常大的困难，我们知道金融的科技在不断的发展，我们也不知道生命周期是怎样的，所以现在呢也有很多的风险我们还不是非常了解所有的风险到底是怎样的，那让这个情形变的更加复杂是因为除了这一些监管之外呢，我们还没有足够的数据能够去很好的评估这一些风险，我们认为监管现在可能产生的变化就是如何去把这个风险降到最低，同时把利益放到最大，其中我们的工作就是要鼓励大家去创新，但是要保证新的系统是稳定的可持续发展的，并且能够保护好我们的消费者能够有一个很好的平衡。

现在我再大家说一下金融科技的一些影响和最后的结论，我们知道在座很多都是来自于银行业的，有很多文件在BCBS2017年8月份发布了一个对银行和银行监管人员科技发展的影响，这也是我们很多会议的一个主要的题目，这个是能够给到银行以及银行监管人员或者是和金融科技公司有合作关系的一些人，或者是参与到金融科技这些活动的人，能够给他们进行一些推荐，他们也会在中国的一些银行的部分有一些业务和合作，那之后会跟大家讲一下细节。