买房，是很多人一生绕不开的需求。

不知道从什么时候开始，偌大的城市，房子成了衡量一个人是否站稳脚跟的标准。对于大多数刚需的年轻人来说，面对着持续走高的房价，面对着手中微薄的收入，贷款买房成了最终不得不选择的方式。

提及贷款买房，一般来说，每年的三四月份，都是银行贷款额度充足的时候，贷款和放款的时间都较快，但今年的情况对于购房者并不乐观。今年两会上，信贷问题就备受关注，前段时间央行行长周小川在两会期间讲话表示：之后一段时间的贷款额度将会收紧，利息也会逐渐上浮，门槛大范围提高，贷款难、贷款严、贷款不够用将是必然。

面对着这番言论，不少刚需购房者是无奈的。毕竟银行上调贷款利率是基于住房贷款额度紧张，头寸不足，以市场化手段来进行额度调节，但住房利率关乎每一个购房人的切身利益，房贷利率的上调或下降，购房人是没有话语权的，银行处于绝对的垄断地位，一般客户对于利率没有任何讨价还价的余地。房贷和住房一样，对于多数人而言，是一种刚性需求，而银行恰恰利用了自身的垄断地位，利用了客户在金融知识的不对称性，自主调节贷款利率，而客户只能被迫接受。

果不其然，清明节后，关于各大银行纷纷上调个人按揭房贷利率的消息都接踵而至，广州更是在百天之内，三次上调房贷利率。紧接着，昆明多家银行也发布了房贷利率上调的通知，昆明很多楼盘也已经发出公告，自2021年4月26日起，建行和工行首套房利率调至于5.3%（4.65%+65BP），二套房利率调至5.7%(4.65%+105BP)，农行首套房利率调至5.25%(4.65%+60BP)，二套房利率调至5.55%(4.65%+90BP)。虽然其他银行暂时还没有宣布利率上调，但可以肯定的是，要不了多久，其他银行也会紧跟其后上调房贷利率。

房贷利率上调以后，购房者对比之前要多花多少钱？

房贷利率上调之后，最直接的影响就是，同样的贷款金额，利息增加，使得购房者的购房成本增加，这对于绝大多数刚需买房的人群来说，无异于雪上加霜。

以工商银行为例，2021年工商银行2月份执行的个人按揭房贷利率为4.95%，4月26日后执行的个人按揭房贷利率为5.3%。

按工商银行2月份的4.95%利率来算

按工商银行最新的5.3%利率来算

可以看到，同样是贷款100万元，4.95%的利率下，等额本息每月月供5337.7元，利息总额为92.16万元，等额本金首月还款为6902.78元，每月递减利息11.46元，利息总额为74.46万元。但是经过2个多月的时间，利率上调至5.3%，这时候，等额本息月供为5533.05元，利息总额为99.91万元，等额本金首月还款为7194.44元，每月递减12.27元，利息总额为79.72万元。

也就是说，短短2个多月的时间，如果同样是贷款100万买房，等额本息的情况下，每月月供要多还195元，总利息要多出7.75万元；如果是等额本金的情况下，首月还款要多出291.66元，总利息要多出5.26万元。

这样的利率标准，昆明在全国排第几？

事实上，受银行贷款紧缩的影响，今年以来，全国多个城市房贷利率都呈现出逐渐上涨的趋势。根据贝壳研究院监测，4月份全国60城主流首套房贷利率为5.38%，较3月增加4个基点；二套利率为5.65%，较3月增加3个基点。自2020年11月房贷利率止降回升，至今首套、二套利率分别累计上升17个、13个基点。4月60城房贷平均放款周期为46天，呈高位调整态势。

首套房贷利率方面，最高的城市为成都、洛阳、开封，利率水平均为6.13%，惠州首套房贷利率为6%，也处于相对高位水平。

二套房贷利率方面，最高的城市是芜湖、洛阳、马鞍山，利率水平均为6.37%；包括开封、惠州、成都、无锡、绵阳、合肥、南昌和安庆等城市在内的二套房贷利率水平均位于6%以上。

昆明以5.3%的首套房利率，在监测的60城内排名第31名，处于中间水平，并不算高。不知道在这样的情况下，昆明未来的利率是不是还会上调。

如此密集上调房贷利率，释放了什么信号？

根据不少行业内人士的分析，认为房贷利率的上调，或许是银行房贷额度紧缺所导致的。去年年底，央行联合银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，将银行分为不同档，对应设立区别性的“两条红线”指标，对超过上限的机构设置过渡期，并建立区域差别化调节机制。一些银行在上限边缘或超标，其房贷增速不能超过平均贷款增速，虽然仍有新增贷款额度，但增长速度放缓。对于楼市火热、需求比较旺盛的地区，额度会出现不够用的情况，从而利率出现上升。所以，不同的地区，房贷利率不同，或许就是根据楼市的火热程度，以及银行是否有超标情况所具体设置的。

这样的猜测或许不无可能，但是也有其他的可能性。

2019年在上海举办的陆家嘴论坛，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清就曾说过，近些年来，我国一些城市的住户部门杠杆率急速攀升，相当大比例的居民家庭负债率达到难以持续的水平，更严重的是，新增储蓄资源一半左右投入到房地产领域。

房地产业过度融资，不仅挤占其他产业信贷资源，也容易助长房地产的投资投机行为，使其泡沫化问题更趋严重。历史已经多次证明，凡是过度依赖房地产实现和维持经济繁荣的国家，最终都要付出沉重代价。

这或许也可以解释，此次上调房贷利率做法的合理性，通过上调房贷利率，控制大量资金流入楼市，也是助推楼市健康平稳发展的手段。

利率上浮，普通人买房还有机会吗？

从1997年，个人贷款买房进入真正的发展期，到现如今，个人住房贷款已经发展了20多年，这期间，银行也曾经多次根据市场变化做出正常的调控措施，最常见的手段就是上调或者下调房贷利率。

正常情况下，如果楼市过热，房贷利率就上涨，给市场“降温”；如果楼市过冷，房贷利率就下调，给楼市“加油”。

虽然说在某一个上调利率的阶段，毫无疑问会加大购房者买房压力以及每月还贷压力，但是要相信一点，就是无论房贷利率如何变化，都是基于社会稳定健康发展，楼市平稳健康发展的基础上考虑的，也一定是尽可能的满足大家都能够买得起房子，还得起贷款的情况下考虑的。所以对于普通的刚需购房者来说，无需恐慌。

对于普通购房者来说，当下房贷利率上调，不用纠结是否等等再买，要知道，刚需买房最好的时机就是当下，因为上调的利率未来根据楼市情况可能下调，但是上涨的房价，就很难再跌回当初了。

未来的楼市，还有诸多的不确定因素，在看得见的当下，应抓紧时间上车。

来源：云南楼市研究所

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