程世鹏 | 武汉银行贷款服务第一自媒体

有个在武汉单位上班的朋友，单位还可以，公积金缴存也比较高，刚买的二套房交房了，想装修，但是手上资金不够。

于是就来问我，说公积金贷款利率那么低，可不可以再来用公积金做装修消费贷款？

当然是可以的，但是我们也要分清楚，公积金消费贷款跟公积金住房按揭贷款是有本质区别的。

一、公积金住房按揭贷款

住房公积金：是指国家机关、国有企业、城镇集体企业、外商投资企业、城镇私营企业及其他城镇企业、事业单位、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金由两部分组成，一部分由职工所在单位缴存，另一部分由职工个人缴存。

个人住房公积金贷款：是住房公积金管理中心用住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻修、大修自住住房、集资合作建房的住房公积金存款人发放的优惠贷款。

个人住房公积金贷款是有政策性的，资金是来源于公积金中心，也就是大家日常缴纳的公积金了，目前武汉公积金贷款利率为3.25%，可贷额度最高70万。

可以说没有什么贷款利率比3.25%还低的了，4月20日公布的一年期LPR利率为3.85%，五年期及以上4.65%，比一年期的基准利率还低。

但是不同的是，住房公积金按揭贷款利率并不是以LPR为基准，也不是由商业银行决定，是直接由央行决定，跟LPR无关，而其他贷款均与LPR的高低有关。

二、公积金消费贷款

公积金消费贷款指商业银行给个人发放的纯信用消费贷款，依据是以公积金为依托，证明工作的真实性、稳定性、持续性，并且能真实快速了解个人的收入状况。

可贷额度与公积金缴存额和缴存基数有关，一般上限30万。

打个比方：小程公积金月缴存额2000元，那么可贷额度一般为缴存额的100倍，也就是20万。

贷款利率是商业银行来定的，不同的银行不同的征信情况利率也会不一样，一般年化利率在6%左右。相比其他信用贷款，贷款利率同样也是非常低的。但是肯定不能跟按揭贷款利率相对比。

虽然都属于公积金贷款，但是两者本质区别还是很大的，按揭贷款属于政策性贷款，不管从资金来源还是利率都是不同的，目的是满足老百姓的住房需求。

公积金消费贷款资金来源于商业银行，利率由商业银行综合评定，为了防止过度消费，也对可贷额度要求了上限标准。虽然两者利率差异比较大，但是相比其他信用消费贷款也会更加便捷，利率更低，属于银行优质群体。

所以，公积金对我们来说还是非常重要的，不仅是买房或者是其他消费贷款都能得到更低的贷款成本。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，贷款需谨慎。

作者公众号：程世鹏（Fin-service）

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