由英国政府提供担保，帮助自住房购买者以5%首付、申请最高比例95%的按揭贷款今天全面启动。

该政策是英国财政大臣Rishi Sunak在3月的财政预算案中宣布的，旨在为成千上万年轻人提供担保，以5%的小额首付购买自住房产。

受到印花税假期的刺激，英国平均房价继续上涨，至创纪录的水平。

分析师认为，对于那些能够将首付增加到10%的人来说，可以获得更便宜的贷款产品。

新计划将适用于任何购买价格在60万英镑以下房产的自住房买家。政府将提供部分担保，一般为15%，在借款人违约不还款时对贷款机构进行补偿。

Lloyds、Santander、Barclays、HSBC和NatWest从本周开始提供低首付的贷款产品，Virgin Money将于5月开始提供。

然而，劳埃德银行集团旗下的Halifax和巴克莱银行等贷款机构表示，这些低首付的贷款产品不适用于新建住宅。

什么是政府担保95%按揭贷款？

由英国政府为自住房买家提供的、占房价91%-95%的按揭贷款担保，买家仅需5%-9%首付的住房贷款担保计划。

财政大臣Rishi Sunak表示："每一个新的房主和搬家者都会支持整个房产行业，但准备好充足的首付是很难的，特别是对于首次购房者。 “

“通过为贷款机构提供政府担保的95%贷款比例的产品，将有更多产品可供选择，促进该行业的发展，创造新的就业机会，并帮助人们实现拥有自己房产的梦想。”

疫情期间，英国市场上首付5%的按揭贷款产品所剩无几，而且条件苛刻。对积攒首付困难、但租房租金高昂的年轻人而言，如果无法得到父母亲人支援首付款，短期内购房的目标渺茫。

该计划与"帮助买(Help to Buy)"抵押贷款担保计划相似，2013-2016年间，约10.5万名买家使用了这一计划。

政府为什么要推出这一计划？

自2020年3月疫情大流行开始以来，低首付抵押贷款的产品数量急剧下降。由于贷款机构回避这类高风险贷款，首次购房者在市场上可选的95%贷款比例的产品数量从391个下降到只有3个。

政府的贷款担保计划旨在通过承担部分风险，让银行有信心再次提供95％的抵押贷款。

谁符合申请资格？

95%按揭贷款担保计划的申请，需要符合以下的基本要求：

用于购买自住房产，包括首次购房者、仅拥有一套自住房产业主更换自住房的买家；

不适用于购买第二套房产的自住业主，也不适用于购买出租房产的投资者；

以个人的名义购房，而不是通过公司等形式购买；

购买位于英国境内的价格为60万英镑或以下的新建或现有房产；

申请贷款占房价的比例(LTV)在91%-95%之间；

按揭贷款还款种类是本息同还，而非只付利息的抵押贷款；

需要通过银行标准的贷款偿付能力评估，包括贷款与收入测试，信用积分记录评估等；

该贷款担保计划预计于2022年12月31日结束。

哪些银行可以提供此类贷款？

包括Barclays、HSBC、Lloyds Bank、NatWest和Santander在内的主要银行已经推出了95%政府担保按揭贷款产品。

根据政府的计划，参与计划的贷款机构需要提供五年期固定利率抵押贷款作为其产品系列的一部分。政府表示，这将为贷款申请人提供较长时期的可预测还款保障。

贷款的具体细节要求，请向各银行直接咨询。

贷款利率如何？

新推出的低首付，2年期固定利率的贷款产品利率接近4%。比如，NatWest的95%贷款比例产品的利率从3.9%起。巴克莱的利率从3.99%起。

NatWest的抵押贷款主管Lloyd Cochran表示："这反映了银行所承担的额外风险。我认为从长远来看，这对客户来说是一个相当有竞争力的利率。“

“我们需要确保客户能够负担的起这个利率，如果利率上升，客户也能负担起这笔贷款。”

但分析师表示，如果能将首付增加到10%，利率可能会大幅下降，降幅可以高达0.75%。

金融信息服务Moneyfacts的Eleanor Williams表示，随着更多贷款机构准备推出这一领域的贷款产品，借款人的选择将有望进一步增加。

“较高贷款比例产品圈层内的竞争增加，将有望转化为对贷款人更有竞争力的利率。”

我在看，你呢？