巴黎3月18日电（鲁佳）如果打算申请购房贷款，能够贷到的数额在很大程度上取决于工资收入。每月税后工资应该是月还贷数额的三倍，理论上，现在如果要贷款10万欧元，税后月薪至少要有1200欧元。

据《费加罗报》报道，如果你想买房，必须按照自己的收入衡量贷款期限以及月供数额。法国Vousfinancer贷款中介公司发言人及研究部门主任桑德琳·阿隆尼耶（Sandrine Allonier）以贷款10万欧元举例说，现在法国将贷款债务比率从33%调整到了35%，延长贷款期限也可以大大减少每月还款数额。2021年，如果借款人的税后月薪为1814欧元，以15年期贷款10万欧元，固定利率为1%，贷款总成本为 7729欧元，每月需还贷598欧元；借款人的月薪为1421欧元，以20年期贷款10万欧元，固定利率为1.2%，贷款总成本为12529欧元，每月需还贷469欧元；借款人的月薪为1198欧元，以25年期贷款10万欧元，固定利率为1.4%，贷款总成本为18576欧元，每月需还贷395欧元。

也就是说，在现行政策下，若要贷款10万欧元买房，每月税后收入1200欧元应是准入门槛。当然，贷款10万欧元未必能够实现购买梦，法国购房贷款的平均申请数额为17.5万至18万欧元。

根据法国住房贷款观察机构和CSA调查机构发布的数据，法国房贷利率于2020年12月有所下降，今年1月保持平稳，2月进一步降至1.14%，已接近2019年底至2020年初的最低水平，这对于购房贷款有很大影响。

桑德琳·阿隆尼耶回顾说，2016年房贷利率水平较高时，如果税后月薪为1978.1欧元，以15年期贷款10万欧元，固定利率为2.2%，贷款总成本为17497欧元，每月需还贷652.8欧元；月薪为1591欧元，以20年期贷款10万欧元，固定利率为2.4%，贷款总成本为26011欧元，每月需还贷525欧元；月薪为1374.8欧元，以25年期贷款10万欧元，固定利率为2.6%，贷款总成本为36101欧元，每月需还贷453.7欧元。

报道称，现阶段，是近年来首次能够以最低工资水平（Smic）申请到10万欧元住房贷款，这主要得益于利率的降低。对于赚取最低工资的借款人来说，房贷利率已从2011年的4%这一高位降至1.45%，这大大提高了贷款能力，对于贷款期限25年来说，可贷到的数额从67021欧元上升到了102173欧元。这是第一次，允许最低工资收入者在分期供款25年的条件下可以贷到10万欧元这一门槛。

另一方面，2018年有45%的贷款购房者年收入低于2.5万欧元，现在这一比例降到40%，这主要是由于银行放贷条件的收紧。

需要注意的是，如果工资不是借款人申请购房贷款的决定性因素，那么银行账户里的存款必不可少。不论是个人储蓄、遗产继承、家人赠予，账户里的存款都至少要能支付相当于房价10%的首付。在少数情况下，银行也可以在零首付的情况下接受抵押贷款，例如，为了应对借款人可能突然失业的情况，银行也许会要求支付相当于六个月还款数额的预防性储蓄，尤其在目前的新冠疫情危机背景下。

桑德琳·阿隆尼耶补充说，虽然现在的债务比率提高到了月收入的35%，但对此应谨慎看待，如果借款人不符合其他要求，贷款申请很可能被拒绝，即使以30%的杠杆率来申请贷款，也可能被拒绝。在目前疫情导致经济危机的时候，银行对低收入借款人的要求会更多，包括提供首付、衡量每月杂费支出以及每月还款之后的家庭可支配收入，最后这项标准通常为单身人士每月750欧元，夫妇二人1300欧元，每多抚养一个孩子，可支配收入还应提高250欧元。

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文｜鲁佳 转载自旅法华人战报（ID：DailyFR）

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