今年开局，广州楼市行情有点迷幻。一二月初二手房挂牌价持续上涨，成交量也在涨，都以为接下来会迎来一阵小阳春，但又跌回去了。于是不时有粉丝朋友问，现在这种局势下，还要不要买房？

关于楼市的发展，其实主要看两个周期，即经济与人口周期、政策造成的周期。前者是长达几十年乃至百年以上的大周期，属于宏观趋势，是无法改变的，我们只能适应，而真的能够把握的是微观层次的政策周期。

此前出台的“十四五”规划，重点有提到：推动金融、房地产同实体经济均衡发展。

什么意思呢？这表明，高层不会一味地打压楼市，要让房地产服务并带动实体经济。

而在经济周期和调控周期的影响之下，楼市将再次面临大分化走势。热门城市及优质板块还是会存在“万人摇号抢房”，而冷门城市和板块仍会一再降价无人问津。

像广州这种有人口、资金流入的城市，现阶段由于成交量的走跌，会对房价产生一定的影响；但从长远来看，广州发展大方向不变，楼市的发展总体上还是一个“稳”与“进”和谐交错的过程。

有学区、产业支撑、地铁、商业等优良配套的稀缺板块，未来还是很有前景的。

当然，对于刚需来说，其实不用太在意这些，能上车的还是趁早上车。还是那句话，刚需的重点在于需求，早点买就可以早点享受房子带来的附加价值和归属感。

如果是投资，打算长期持有，有合适的房源，且杠杆能控制在合理范围内，也可以考虑上车，避免踏空风险。但前提是，你得保证资金链的稳定，确保在上涨周期来临之前，不能因为一些事情被迫卖出而倒在黎明前夕。

要知道，杠杆必然会带来成本。据统计，在一二线城市持有房产每年的耗损成本大概在4%-7.5%。打个比方，假设在广州持有一套贷款150万的房子，除去出租收益等每年耗损成本为5%，也就是7.5万。

就投资而言，若不幸因为资金断裂被迫在上涨周期前清仓，那么由此每年带来的几万十几万的持有成本，将会不断地侵蚀你的资产。情况更严重的，一旦引发断供危机，好好的房子可能说没就没了。

因此，想要在楼市里赚到钱，必须经受得住漫长的现金流考验。总的来说，其实还是要靠一个字——稳，也就是要避免小概率事件导致的大幅回撤。

对于我们普通人来说，做投资必须要避免资产发生巨大的损失，少输才能赢。

家庭资产的积累也是如此，我们辛辛苦苦打拼，投身于楼市或股市，以追求财富的进一步增长。而在这个过程中，如果不慎遭遇小概率的风险事件带来的巨大回撤，很可能多年积下的资产说没就没了。

早前一位粉丝朋友的遭遇就很值得我们警惕：

他自15年入市，近5年基本保持年化15%的收益战绩，终于赶在前年年末首付了套房，这已经很不错了。

谁知新房子供没多久，家里母亲突发心脏疾病要动手术，40万的资金窟窿掏不出来。走投无路之下，到最后还是把房子抵押救命了。

投资辛辛苦苦5年赚的钱，结果一场大病直接导致资产几乎清零！

那如果投资带来的收益够多，是不是就能覆盖掉这个潜在的风险冲击？

对此，我算了笔账，假定一个投资新手有20万的本金，年化收益按20％算，结合综合数据，一场大病医疗开销约为50万（忽略工作收入损失等因素）：

显然可看出，5年内任何时间生一场这样的大病，收益都为负数。即使持续复利到第5年，本金加上收益也才勉强持平。

且不说能否拿出几十万的资金去做投资，要持续保持年化20%的收益，对于绝大部分人来说，都是非常艰难的。中途一旦受到较大的冲击，前面多年的积累可能就全白费了。

或许有人会说，咱们不是有医保可以兜底吗？说实话，这底恐怕是兜不住的！

因为国家在建立医保体系的时候，初衷其实是“保”，而不是“包”。也就是能保一部分，但是不可能把什么都包住。

比如最明显的一条，设有封顶限制，超过部分还是要自掏腰包，对于动辄几十万上百万的大病来说，根本不够。当大病来袭时，最终还是只能靠自己。

细想我们不时在朋友圈看到的那一条条众筹，正是发生在我们身边最赤裸裸的现实。

而如今各行各业都有压力，有人拼命加班猝死，有人长期在极端的环境下工作，身体熬出了毛病...一份医学研究表明，当代人一生中已有72%的概率与重疾不期而遇。

一旦不幸中招，高达几十万甚至上百万的医疗大山便会掏空甚至压垮一个家庭，牺牲的往往就是两三代人共同积累的财富。

所以，苦口婆心地劝大家，务必趁早配置保险做好兜底保障，转移家庭风险。

为什么要考虑保险这一环？懂的人自然明白，一份保险，在关键时刻，就能帮你守住家庭和资产。

比如，买一份50万的健康险，每年几千块钱，只占用一点现金流。如果将来不幸得了大病，按照规定就可以一次性获赔，大大地降低对家庭资产的冲击。

假如那位兄弟一早就给他母亲买了，最终还能多出10万的资金用于康复疗养，有效填补紧急的资金缺口，也不至于将房子抵押。

道理可能都懂，但不可否认，提及保险，“坑人”的标签就如影随形：

有的人被朋友推荐买，误以为保险是投资；

被万能险噱头骗到，赔的钱不如花的钱多；

不了解理赔程序和条件，生病时没有钱赔；

没看清签合细节条款，买了鸡肋等于浪费钱...

其实这本是我们对于保险的一种偏见，东西本身并不坑人，真正坑人的，是那些缺乏素养的代理人，比如经常可以看到一些资质不明的互联网规划平台：

没有正规牌照的平台你会接受吗？

而所谓的“规划师”，说到底还是在为了自己的业绩着想：

身边朋友反馈

其实在解决保险需求的问题上，想不掉坑，我们只是缺乏了一个真正专业靠谱、能够切实提供服务的人士。在一番排查对比过后，再次跟大家推荐一个老朋友：

这是一家优质保险老师对接平台，不卖保险也不提供咨询。他们只做一件事——帮我们筛选对接全网各大保险经纪公司的优质保险老师。

平台所筛选的优质老师，均通过严格独创的机制，从上千名候选的各大保险公司经纪人中严选30名左右组成专家团队，全程一共不到1%的通过率。他们大多毕业于清华、北大等名校，具备金融、保险、医学等专业背景，服务过很多企业高管。

（专业保险老师一览）

而优质老师的界定，也会按照平台上被服务过的用户，根据过往的真实服务体验给老师进行综合服务评价。因此帮大家匹配的老师，除了满足上述条件，也同样会根据好评度高低进行优先匹配。

只有这种近乎极致的筛选，才能确保服务的专业水准。

体验过他们家服务，发现整个服务流程非常人性化也很会站在用户的角度考虑。

比如老师们会通过一套专业的数据评估系统，分析现有的家庭财务状况并量化各成员的核心风险缺口，从而针对缺口量身配置专属我们的保障方案。

专业的数据分析系统，量化各成员的核心风险

整个服务过程全程可视化，我们可以实时回顾老师到底提供了哪些服务，包括风险建议以及方案配置讲解等：

服务流程全程可视化

此外，针对朋友们不同的需求，老师们也会提供其他服务，如果你：

已经买了保险——诊断现有保障是否仍存缺口，比如保额是否充足，保期是否合理等，提供进一步的风险管理建议；

正在买保险的——提供专业建议协助投保，货比三家帮你买对产品坚决不掉理赔坑；

但最重要的，如果你成功配置了保障，平台还可以免费为我们提供细致的一站式理赔服务：如后续发生理赔，将提供专业理赔支持。确保买来的是切实有效的保障，而不是一张张废纸！

配对保障并不够，关键还要确保能赔！

只有这种细致贴切的流程服务，才能让我们真正意义上买对保险的同时又不掉理赔的坑里：

用户体验反馈

一年之计在于春，建议大家还是趁早筑好家庭的防火线。这次我给大家争取到了福利——50个限时免费（原价299元）的保障规划服务名额，由平台严选的专业保险老师为我们出谋划策。

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