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原创第365篇

现在买房，大部分的人都得靠贷款。所以房贷占我国居民贷款的比例很高，个人房贷余额已接近34万亿元，占了居民总贷款的一半以上，而且这还只是明面上的，如果再加上变相的房贷，比例还会更高。正因如此，假如不能从银行贷到款，那买房的人及买得起房的人肯定会急剧减少。

其实，央行想要完全杜绝炒作房子的行为，非常轻松，只需要轻轻拧紧货币水龙头，没有货币贷款的支持，请问你炒房拿什么去抄。

前几日，深圳出台“二手房市场价格指导”，具有示范意义，如果贷款银行采纳二手房指导价格进行贷款评估，那意味着，购房者想要买房，能够获得的银行贷款相应会减少，因为政府指导价格低于市场价格，所以评估贷款价格相应降低，如果买卖双方能够按照市场价格进行交易，意味着购房者需要缴纳更多的首付款。

对于刚需来说，在深圳能够贷款购房更困难了。

居民之所以能把这么多的资产都集中于房产上，银行也有不小的功劳。若非银行提供贷款，居民也买不了那么多的房子。而因为大量贷款买房，使得我国家庭的负债率已经赶上部分发达国家。这不仅限制了我国的消费增长，从而拖累经济的发展，而且也让我国的家庭面临越来越高的债务风险。

为了对控制个人房贷的快速增长，从今年1月起，央行对商业银行的房贷占比开始进行限制，对各类银行的房地产贷款及个人贷款占银行总贷款的比例都设置了一个上限，比如对大型银行房地产贷款占比上限和个人住房贷款占比上限分别为40%和32.5%，而对小型银行的限制分别只有22.5%和17.5%。

这样的限制，也是直接给银行戴上了紧箍咒，可以有效地控制房贷的增长。所以在这项规定出台之后，多地都出现了银行房贷额度吃紧现象，有些银行甚至暂停了房贷的发放，效果立竿见影。

不过，最近却有一些地方出现了把银行房地产贷款占比上限上调的现象。

2020年12月31日，央行、银保监会联合发布下发《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（下称“通知”），划定银行房地产贷款集中度”红线。截至2021年2月23日晚，广东、浙江、四川、山东、辽宁、深圳等9地监管部门下发细则，其中7地上调了地方性法人银行房贷占比上限1个百分点到2.5个百分点。

为什么部分城市要上调银行个人房贷占比，因为房住不炒，并不意味着：

1、房价一定要下跌

2、房价一定不能涨

3、房子不能买

以上均为误区，政府从来都是鼓励居民合理的消费，住房需求同样是居民重要消费的一部分，如果银行水龙头拧得太紧，连居民基本的住房贷款需求都不能正常运转，显然是不能接受的。

当然这些松绑的地区，也仅仅对小型银行做了小幅调整，作为房贷供应主力的大中型银行都没有做调整，所以能增加的房贷供给比较有限，对整个房贷市场的影响也不会很大。

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